忠告: 借錢梗要還~咪畀錢中介

學習穩健理財  邁步成就未來

避免向多個信貸來源借錢,過度借貸將影響你的信用評分,選擇適合自己財政狀況的貸款年期,在能力範圍內盡快清還結欠,切忌拖長還款期,因為貸款年期愈長,實際利息支出愈多。

不要忽視維持長期穩健信貸狀況的重要性

信貸管理對每個人都是十分重要,良好信貸記錄能便利生活,有利於資金的靈活周轉,以應付不時之緊急需要,無論是出國旅遊、購物或應急週轉,維持健康的信貸管理均能對我們的日常理財發揮重要作用,你應當明智地管理個人信貸,以備不虞。

88Money(HK)提提你:不要忽視維持長期穩健信貸狀況的重要性。

大部份貸款方都會按(個人信貸資料實務守則) 向信貸資料服務機構提供客戶的賬目活動資料,然而良好的信貸紀錄可提升你整體的財務狀況及信用評級,亦有助將來申請汽車或按揭等貸款,有效的信貸管理,可為個人帶來更多選擇,然而能否提高更多理財靈活的彈性,取決於你的明智借貸抉擇。

改善財務狀況

要有效地理財和善用貸款,可參考下列建議:

1.制訂財務預算,列明收支項目,以免突然失去預
算。


2.避免因一時衝動而購物。若你要當場支付現金,
你還會購買嗎?



3.養成「貨比三家」的習慣。避免未經比較下隨便
使用任何一種信貸工具。



4.借貸前必須先細閱及了解貸款的條款及細則才簽署確認申請。


若與他人共同申請貸款或為他人提供貸款擔保,務必格外留神。若借款人無力償還,你可能要代為還款。你應向借款人查詢有關貸款的條款和借款人的收入,以及確認借款人有能力還款。 你應了解當中風險,並就所知資料作出理智的決定。

謹慎使用私人貸款

借貸前應衡量自己是否有足夠還款能力及避免過度借貸(還得到先好借)。申請貸款前,你有否清楚了解自己的財務狀況、日常開支及實際借貸需要?貸款的類型是否能配合你的需要?是否有其他更便宜的借貸方式?你實際上需要多少張信用卡?你是否因擁有信用卡而隨意簽賬?
若你打算為日後置業或退休等目標而儲蓄,除了聯絡你的往來銀行外,你亦可瀏覽銀行的理財網站,以獲取有關的理財意見及方法。不少銀行網站已與香港銀行公會的網站(www.hkab.org.hk)連結。除此之外, 你也可以瀏覽 投資者及理財教 育委員會的網站 https://www.ifec.org.hk/web/tc 找到相關的工具與資訊。

在債務危機浮現前,通常都是有跡可尋的。

信用卡債台高築或拖欠按揭供款等財務問題,未必是理財失當所致,有時候財務狀況並非個人能力所能控制,但無論成因如何,財務困擾對你的工作及家庭生活,均會帶來衝擊。
很多時候,當你察覺自己出現財務問題,可能為時已晚,然而,冰凍三尺,非一日之寒,在債務危機浮現前,通常都是有跡可尋的。

舉例說,你是否:
• 經常地只繳交賬單上的最低還款額?
• 借入高息貸款來償還舊債?
• 無法儲蓄或沒有能力及時支付日常開支?
• 需要向親友借貸度日?

若你處於上述任何一種情況,你可能正邁向嚴重的財務困境。

如何應付財務困境?

要解決債務問題,並無捷徑可走。雖然有些廣告鼓吹破產是擺脫債務的捷徑,但破產的影響十分深遠,故只應作為解決財務問題 的最後一着。其實,不少破產個案及隨之而來的 名譽損失,都是可以避免的。以下是一些值得參考的建議:

自己解決問題 只 要 理 財 更 加 小心,也許已足以解決債務問題。試找出哪些開支可以削減,並以省下的款項來減債。

重新安排或重組各項貸款如住宅按揭、汽車或個人貸款等, 以降低還款額。

自己或配偶可以考慮從事兼職工作。




與貸款方商量 你應首先聯絡貸款人,及早行動、聽取意見,將有利解決財務問題,拖延只會令問題惡化。
若真的出現財務困難,尋求解決辦法,對你和貸款人都有利,貸款方可能會延長你的還款期,而若貸款人超過一位,貸款方之間還可互相協調,暫停追討債務行動,合併債務或進行債務重組。




綜合債務紓緩計劃注意事項:

如果你的負債牽涉到多個債權人,你可要求與債權人訂定一個綜合債務紓緩計劃,債權人會一起決定可否達成一個計劃方案,讓你既能保持足以生活的家庭開支預算,同時善用你的財務資源來償還欠債,以盡快履行還款責任,債務紓緩計劃可助你:

• 重新洽商無抵押貸款的每月還款安排和條
件,而毋需繳付任何費用;
• 綜合所有還款,一次過按月繳付欠款;
• 避免被收賬公司追債、被扣發薪金或被訴
諸法律;
• 避免破產和隨破產而來的問題,例如日後
難以獲得信貸、旅遊受限制等;
• 回復穩定的財政狀況;
• 為未來建立正面的信貸紀錄。

如有需要,你可首先聯絡向你的主要債權人,初次會面時,債權人會向你解釋申請該計劃的程序, 並告知你需要提供的資料與文件,徵得你的同意後,方能將該等文件交予其他債權人,若然債權人同意進行綜合債務紓緩計劃的話,將給予你時間去檢視並決定是否接納該計劃。

若上述一切辦法均無效,才應考慮申請破產,債權人知悉你的破產人身份後,將會停止追討債務行動,而破產管理人將會被委任來評估你的財務狀況,並監察你的財務活動,直至破產令解除為止。破產代價不菲,而從信貸的角度看,是最不可取的做法。例如:破產記錄可能長時期載於你的信貸報告內;令你日後申請貸款時,尤其是信用卡、個人貸款或以按揭貸款購買物業, 可能會遇上極大
困難。

何謂私人分期貸款?

私人分期貸款,即是指批出貸款的財務公司會按照借貸人申請的借貸金額計算全期利息,一般會以「每月平息」計算,借貸人與財務公司之間協定利息、還款期數及金額後,每月會作等額還款,每個人借錢都有不同的原因,例如用以裝修家居、子女的教育支出以及償還債務等等,你可以前往私人貸款比較頁面,按照用途進行比較,無論基於甚麼原因借貸,為想避免罰息,按時償還每期還款額非常重要,一般香港的私人貸款還款期最短為3個月,最長可達60個月。

精明借貸款注意事項:

其實,私人貸款產品雖然能助您即時達成財務目標,但同時亦會影響您未來的財務計劃,所以在借貸好前應好好為自己作出理財規劃,及可以將以下幾點納入考慮因素,以選出最合符自己個人需要的私人貸款方案。

1. 你應該借多少? 只借你實際需要的金額及只借你還得起的金額,可使用貸款及債務計算機計算每月還款金額,看看自己能否為債務負擔得來。




2. 選擇還款期。 如選擇的還款分期愈長,所繳付的利息便愈多,所以,在可以應付每月還款額的前題下,盡量選擇較短的還款期,以節省利息支出。盡可能不要選擇兩年以上的還款期,以免對個人財政造成長期影響。




3. 評估借貸方案需要付多少利息及費用? 大部份貸款機構網頁上的利率僅供參考,因為不同的貸款額、年期,以及你的財政狀況及TU信貸評分等均會影響貸款相關利息,消費者可向貸款機構查詢適用於自己的貸款利率、費用、實際年利率、總還款金額及其他貸款條款。




4. 如何比較貸款產品? 不要單看廣告或比較平台列出的最低利率,因為最低利率一般只適用於大額貸款及特選客戶。銀行貸款一般會收取利息及手續費,你可以向銀行查詢「實際年利率」,它是一個包括利息及各種費用的參考年利率,目的是幫助消費者比較不同銀行貸款產品的借貸成本。財務公司的貸款沒有手續費,但不代表借貸成本較低,有些財務公司可能收取很高的利息 (法定最高年利率為60%)。留意銀行與財務公司計算年利率的方法可能有所不同,所以應同時比較實際年利率及總還款金額。




5. 應選擇定期還是循環貸款? 市場上有不同種類的貸款產品,按還款方法大致可分為兩類:

(1) 有固定還款期的貸款,例如私人分期貸款、信用卡現金分期貸款等 ;

(2) 沒有固定還款期的貸款,例如循環貸款、信用卡結欠、信用卡現金透支等。

一般來說,沒有固定還款期的貸款較具彈性,借款人可自行決定每月還款額(設有最低還金額,即MinPay),但亦很容易變成無了期借貸。除非有信心短期內清還貸款,否則宜選擇固定還款期的貸款,可以幫助你按既定的目標年期及每月金額清還貸款,亦方便規劃個人財務。




6. 使用結餘轉戶貸款計劃要注意什麼? 如果拖欠了很多的卡數,可以考慮利用一些利息較低的結餘轉戶貸款計劃(或稱清卡數貸款)取代信用卡結欠,以節省利息支出及早日清還債務,但必須同時檢討自己的消費習慣,確保不會重新累積卡數。市面上的「清卡數」貸款產品利息有高有低,消費者宜多作比較。




7. 如何選擇貸款機構? 互聯網及社交媒體有大量貸款廣告,消費者應小心選擇,了解貸款機構背景,並選擇銀行或信譽良好的財務機構。另外,亦需提防貸款騙案,例如來電聲稱是銀行職員或財務顧問,可以幫你借錢,並保證一定得,「不成功,不收費」,這些都是騙徒常用手法,切記「借錢梗要還,咪畀錢中介」。




8. 坊間有些貸款機構提供免入息證明或免TU貸款,要注意什麼? 申請貸款一般要提供身份證、住址證明、收入證明等資料。貸款機構亦會向環聯TransUnion (簡稱TU)查閱申請人的信貸報告。有些貸款機構提供免入息證明或免信貸報告(一般稱為免TU)的貸款,但這類貸款一般利息較高及金額較小。消費者需留意利息水平,並考慮有沒有其他選項。




9. 可否一次過申請多個貸款? 消費者不應同時或短期內申請多個貸款。因為貸款機構審批貸款時,一般會向環聯查詢你的信貸記錄。若你的信貸報告短期內出現多個信貸申請查詢,貸款機構便會懷疑你財務狀況及還款能力,或因而拒絕你的貸款申請。




另外,若打算使用結餘轉戶貸款取代利息較高的私人貸款,要留意很多分期貸款都設有提前清還手續費。一般而言,愈到分期貸款的後期,提早還款所能節省的利息便愈少,甚至有機會出現手續費高於可節省利息的情況。消費者應先聯絡貸款機構查詢未償還本金、提早清還費用及可節省利息,作比較後才決定是否提前還款。

精明制定還錢大計:

申請貸款時,很多人只關心貸款是否獲批,及取得貸款後如何使用該筆資金,但卻對償還貸款掉以輕心,又或以為只需節省一點便可以應付。

還款計劃三個重點:

1.  先還債後消費

最重要原則是「先還債後消費」,把還款日定於出糧後一天或兩天,確保出糧後先還債,餘款才作其他開支。另外,以銀行自動轉帳還款,避免因忘記還款而導致罰款及影響信貸評分。




2.  開源節流

要應付每月還款,主要從開源節流兩方面著手。調整每月收支預算 (個人收支計算機),檢討消費習慣,看看哪些開支可以削減。也可以嘗試兼職或其他辦法增加收入。




3.  持之以恆

制定收支預算後,必須持之以恆,按計劃還債及消費。切忌舊債未清再添新債,甚至以債養債,這些都可能會引致債務問題。

失業率高企

您有足夠既流動備用資金嗎?

別讓(小事) 影響你的TU信貸評分

如果你有信貸活動,例如信用卡、樓宇按揭、私人貸款等,你就會有一份個人信貸報告。當中記錄了你的信貸活動,並根據有關資料計算出你的信貸評分,再按評分分為A至J十個等級,當中A是最高評級。

日常生活個人信貸管理注意事項:

1. 經常遲交卡數或逾期償還貸款 忘記交卡數可能不少人都試過,但不要以為遲交幾天無關痛癢,最多就有點罰款。其實,遲交卡數及逾期償還貸款可能會影響你的信貸記錄和信貸評分。即使之後還清,信貸報告仍會記錄曾拖欠款項,而且逾期還款紀錄將會保留達5年之久。




2. 只還min-pay 就算準時還卡數,但沒有全數清還,尤其是長時間只還 min-pay 的話(即最低還款額),仍然可能影響信貸評分。長時間只還min-pay只會令欠款額及利息愈滾愈大,對個人財務造成負面影響,或令財務機構質疑你的還款能力。




3. 信貸額使用度過高 信貸額使用度過高亦會影響信貸評分,例如一張10,000元信貸額度的信用卡,若結餘是7,000元,信貸使用度便是70%。信貸使用度愈高,信貸評分就愈低,更要切忌有碌爆卡的情況 (即交易總結欠超出獲批信用額上限)。所以,信用卡卡數應該要月月清,既可避免支付高昂利息,亦不會影響信貸評分。




4. 同時申請多個信貸產品 銀行及信用卡公司不時提供迎新禮物或消費優惠吸引消費者申請信用卡,如果你同時申請多張信用卡,多間銀行就會在短時間內查詢你的信貸紀錄,以考慮你的信貸申請。同樣地有些人在申請貸款時希望比較不同機構批出的貸款利率,因而同時向多家財務機構申請貸款。這些查詢會記錄在你的信貸報告上,過多的信貸查詢或會被解讀為你財務出現問題。所以,應避免在短時間內申請多張信用卡或多個貸款,以免影響信貸評分。




但是,日常生活中一些你可能認為是「小事」的事情,卻會影響你的信貸報告及評分。

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