學習穩健理財  邁步成就未來

避免向多個信貸來源借錢，過度借貸將影響你的信用評分，選擇適合自己財政狀況的貸款年期，在能力範圍內盡快清還結欠，切忌拖長還款期，因為貸款年期愈長，實際利息支出愈多。

不要忽視維持長期穩健信貸狀況的重要性

信貸管理對每個人都是十分重要，良好信貸記錄能便利生活，有利於資金的靈活周轉，以應付不時之緊急需要，無論是出國旅遊、購物或應急週轉，維持健康的信貸管理均能對我們的日常理財發揮重要作用，你應當明智地管理個人信貸，以備不虞。

88Money(HK)提提你：不要忽視維持長期穩健信貸狀況的重要性。

大部份貸款方都會按(個人信貸資料實務守則) 向信貸資料服務機構提供客戶的賬目活動資料，然而良好的信貸紀錄可提升你整體的財務狀況及信用評級，亦有助將來申請汽車或按揭等貸款，有效的信貸管理，可為個人帶來更多選擇，然而能否提高更多理財靈活的彈性，取決於你的明智借貸抉擇。

改善財務狀況

要有效地理財和善用貸款，可參考下列建議：

1.制訂財務預算，列明收支項目，以免突然失去預
算。


2.避免因一時衝動而購物。若你要當場支付現金，
你還會購買嗎？



3.養成「貨比三家」的習慣。避免未經比較下隨便
使用任何一種信貸工具。



4.借貸前必須先細閱及了解貸款的條款及細則才簽署確認申請。

若與他人共同申請貸款或為他人提供貸款擔保，務必格外留神。若借款人無力償還，你可能要代為還款。你應向借款人查詢有關貸款的條款和借款人的收入，以及確認借款人有能力還款。 你應了解當中風險，並就所知資料作出理智的決定。

謹慎使用私人貸款

借貸前應衡量自己是否有足夠還款能力及避免過度借貸（還得到先好借）。申請貸款前，你有否清楚了解自己的財務狀況、日常開支及實際借貸需要？貸款的類型是否能配合你的需要？是否有其他更便宜的借貸方式？你實際上需要多少張信用卡？你是否因擁有信用卡而隨意簽賬？
若你打算為日後置業或退休等目標而儲蓄，除了聯絡你的往來銀行外，你亦可瀏覽銀行的理財網站，以獲取有關的理財意見及方法。不少銀行網站已與香港銀行公會的網站（www.hkab.org.hk）連結。除此之外， 你也可以瀏覽 投資者及理財教 育委員會的網站 https://www.ifec.org.hk/web/tc 找到相關的工具與資訊。

在債務危機浮現前，通常都是有跡可尋的。

信用卡債台高築或拖欠按揭供款等財務問題，未必是理財失當所致，有時候財務狀況並非個人能力所能控制，但無論成因如何，財務困擾對你的工作及家庭生活，均會帶來衝擊。
很多時候，當你察覺自己出現財務問題，可能為時已晚，然而，冰凍三尺，非一日之寒，在債務危機浮現前，通常都是有跡可尋的。

舉例說，你是否：
• 經常地只繳交賬單上的最低還款額？
• 借入高息貸款來償還舊債？
• 無法儲蓄或沒有能力及時支付日常開支？
• 需要向親友借貸度日？

若你處於上述任何一種情況，你可能正邁向嚴重的財務困境。

如何應付財務困境？

要解決債務問題，並無捷徑可走。雖然有些廣告鼓吹破產是擺脫債務的捷徑，但破產的影響十分深遠，故只應作為解決財務問題 的最後一着。其實，不少破產個案及隨之而來的 名譽損失，都是可以避免的。以下是一些值得參考的建議：

綜合債務紓緩計劃注意事項：

如果你的負債牽涉到多個債權人，你可要求與債權人訂定一個綜合債務紓緩計劃，債權人會一起決定可否達成一個計劃方案，讓你既能保持足以生活的家庭開支預算，同時善用你的財務資源來償還欠債，以盡快履行還款責任，債務紓緩計劃可助你：

• 重新洽商無抵押貸款的每月還款安排和條
件，而毋需繳付任何費用；
• 綜合所有還款，一次過按月繳付欠款；
• 避免被收賬公司追債、被扣發薪金或被訴
諸法律；
• 避免破產和隨破產而來的問題，例如日後
難以獲得信貸、旅遊受限制等；
• 回復穩定的財政狀況；
• 為未來建立正面的信貸紀錄。

如有需要，你可首先聯絡向你的主要債權人，初次會面時，債權人會向你解釋申請該計劃的程序， 並告知你需要提供的資料與文件，徵得你的同意後，方能將該等文件交予其他債權人，若然債權人同意進行綜合債務紓緩計劃的話，將給予你時間去檢視並決定是否接納該計劃。

若上述一切辦法均無效，才應考慮申請破產，債權人知悉你的破產人身份後，將會停止追討債務行動，而破產管理人將會被委任來評估你的財務狀況，並監察你的財務活動，直至破產令解除為止。破產代價不菲，而從信貸的角度看，是最不可取的做法。例如：破產記錄可能長時期載於你的信貸報告內；令你日後申請貸款時，尤其是信用卡、個人貸款或以按揭貸款購買物業， 可能會遇上極大
困難。

何謂私人分期貸款？

私人分期貸款，即是指批出貸款的財務公司會按照借貸人申請的借貸金額計算全期利息，一般會以「每月平息」計算，借貸人與財務公司之間協定利息、還款期數及金額後，每月會作等額還款，每個人借錢都有不同的原因，例如用以裝修家居、子女的教育支出以及償還債務等等，你可以前往私人貸款比較頁面，按照用途進行比較，無論基於甚麼原因借貸，為想避免罰息，按時償還每期還款額非常重要，一般香港的私人貸款還款期最短為3個月，最長可達60個月。

精明借貸款注意事項：

其實，私人貸款產品雖然能助您即時達成財務目標，但同時亦會影響您未來的財務計劃，所以在借貸好前應好好為自己作出理財規劃，及可以將以下幾點納入考慮因素，以選出最合符自己個人需要的私人貸款方案。

另外，若打算使用結餘轉戶貸款取代利息較高的私人貸款，要留意很多分期貸款都設有提前清還手續費。一般而言，愈到分期貸款的後期，提早還款所能節省的利息便愈少，甚至有機會出現手續費高於可節省利息的情況。消費者應先聯絡貸款機構查詢未償還本金、提早清還費用及可節省利息，作比較後才決定是否提前還款。

精明制定還錢大計：

申請貸款時，很多人只關心貸款是否獲批，及取得貸款後如何使用該筆資金，但卻對償還貸款掉以輕心，又或以為只需節省一點便可以應付。

還款計劃三個重點：

1.  先還債後消費

最重要原則是「先還債後消費」，把還款日定於出糧後一天或兩天，確保出糧後先還債，餘款才作其他開支。另外，以銀行自動轉帳還款，避免因忘記還款而導致罰款及影響信貸評分。




2.  開源節流

要應付每月還款，主要從開源節流兩方面著手。調整每月收支預算 (個人收支計算機)，檢討消費習慣，看看哪些開支可以削減。也可以嘗試兼職或其他辦法增加收入。




3.  持之以恆

制定收支預算後，必須持之以恆，按計劃還債及消費。切忌舊債未清再添新債，甚至以債養債，這些都可能會引致債務問題。

別讓(小事) 影響你的TU信貸評分

如果你有信貸活動，例如信用卡、樓宇按揭、私人貸款等，你就會有一份個人信貸報告。當中記錄了你的信貸活動，並根據有關資料計算出你的信貸評分，再按評分分為A至J十個等級，當中A是最高評級。