借貸及按揭常見問題-2023

有關借貸常見的問題

•私人貸款
在(私人貸款)的範疇當中,基本上可以分為『按揭貸款』和一般『私人貸款』兩大種類。

按揭貸款故名思義就是業主們在手持物業的前提下,向財務公司申請貸款,不過要注意的是"這種貸款其實和私人貸款類同,最大的分別就在於審批條件當中有要求借款人有樓在手" 因為手持物業對財務公司來說有更大的優勢和叫價力,這些借貸人的還款能力相對也較高,所以通常能夠獲得更高額度的貸款額,並以更低的利息就可以借到錢,而普通(私人貸款)就是假設借款人沒有持有任何物業,直接向財務公司或銀行借錢的做法,然而能夠批核多或少、利息高或低等等,就會因應借貸人的收入而有所不同。

有關個人信貸記錄注意事項

 •如借貸人曾經使用銀行及財務機構提供的信貸產品,例如信用卡、私人貸款、汽車貸款、物業按揭等...... 便會有一份相關的信貸記錄儲存於個人信貸資料庫內-然而信貸資料庫能讓銀行及財務機構掌握借貸人更充分的個人信貸信用評級資料,從而更準確地評估客戶的信貸質素。


 •信貸報告一般反映個人的信貸及還款記錄,包括:欠款記錄、破產及公眾記錄(例如:債務追討),及銀行或財務機構於過去兩年的查詢記錄,如果借貸人拖欠還款超過60日,個人信貸資料庫內可保留該等拖欠還款資料,直至由全數清還拖欠款項的日期起計5年屆滿為止,信貸評分由A至J分級分類,當中以A為最高信用評級。


 •銀行及財務機構在審核個人信貸產品(例如:信用卡)申請時所參考的各項因素中,一般都會包括申請人的信貸報告。

使用個人信貸產品時注意事項

 •同時向數間銀行或財務機構申請信用卡或私人貸款,可能意味借貸人急需借貸,但因而有機會對其信貸評分有負面影響。


•應經常準時及全數繳付個人信貸產品的還款額,如未能準時清還欠款,借貸人會不時被貸款方機構追交欠款,亦會被罰息。

有關香港財務公司服務概覽

一般而言,財務公司所提供的貸款可以分為三大類型:樓宇相關的按揭貸款;無抵押的私人貸款;以公司股份作抵押的貸款。

首先講私人貸款。在私人貸款的範疇當中,基本上又可以分為「業主貸款」和一般私人貸款兩大類。所謂的業主貸款故名思義就是業主們在手持物業的前提下向財務公司借款。不過要注意的是,這種貸款其實和私人貸款類同,最大的分別就在於審批條件當中有要求借款人有樓在手。因為手持物業對財務公司來說有更大的優勢和叫價力,相對這些借款人還款能力也較高,所以通常能夠獲得更高額度的貸款,並以更低的利息就可以借到錢。而普通私人貸款就是假設借款人沒有持有任何物業,直接向財務公司借錢的做法。當中批多少錢、利息高低等,就會因應借款人的收入而有所不同。

另一種最多人選用的貸款服務就是財務公司按揭貸款服務。按揭貸款包括的範圍非常大,凡是可以做按揭的物業類型都可以申請,例如私人住宅、村屋、唐樓、辦公室、地舖,甚至地皮和車位,全部都可以用作抵押申請財務公司的按揭貸款。最傳統的做法就是在物業沒有任何按揭,或者即將置業的情況之下做一按。這種做法最基本,也是利息最低的方法,因為對財務公司來說風險也是最低。其次,除了一按之外,如果你的物業已做過按揭,也可以申請做二按,甚至三按或以上。

除了常見的一按、二按,另外亦有單邊按揭的做法,單邊按揭的意思,是指物業由二人聯名擁有,但借按揭的就只有其中一位業主。單邊按揭一般來說利息都會比起其他方式的按揭來得高,但其最大的好處是在於彈性也相對較大,例如有些業主可能想在一按的基礎上,以單邊按揭方式做二按,同樣也是可行的。

另外還有一種名為「空中釘」的做法,即是當借款人簽署所有有關按揭文件後要求律師樓暫緩登記該按揭契上田土廳。由於做空中釘時,任何人查冊時都不會看見業主將物業作出抵押借錢,所以倒過來說對於放貸的財務公司來說風險相當高,因為財務公司不知道借款的人會否已再其他地方做過空中釘而沒有申報。

還有很多財務公司提供的服務,例如 Loan agreement、汽車按揭等等......如果各位讀者有興趣,歡迎繼續留意88Money(HK)的文章,或者直接聯絡我們了解更多!

私人貸款(P loan)比較概覽

香港有哪些私人貸款產品/種類?

於88Money(HK),你除了可以搜尋和比較香港各大財務公司的免TU貸款之外,亦可慢慢揀選年利率較相宜的低息免TU貸款或買樓前必備的按揭貸款(樓按) 。

香港的財務公司普遍的還款期與借貸額度?

一般情況下,香港的財務公司提供私人貸款的還款期由1星期至72個月不等,借貸人於借貸時謹記仔細考慮個人財務規劃及年利率等因素而謹慎選擇適合自己的還款期;而借貸額的上限通常是借貸人月薪的1至18倍,香港部分財務公司也有提供無上限借貸額,畢竟當然也要視乎借貸人的經濟能力及過往信貸紀錄,部分財務公司也會進行資產審查以作審批。

香港有甚麼借貸方式或渠道?

香港的貸款主要分為私人分期貸款https://www.88dbloan.com/p/83/、稅務貸款https://www.88money-loan.com/p/15/、結餘轉戶https://www.88money-loan.com/p/11/、循環貸款https://www.88money-loan.com/p/8/、中小企貸款https://www.88money-loan.com/p/19/、業主貸款https://www.88dbloan.com/p/95/﹑財務公司貸款https://www.88dbloan.com/p/77/﹑汽車貸款https://www.88dbloan.com/p/80/﹑銀行貸款https://www1.citibank.com.hk/chinese/loans/personal-loans/speedy-cash﹑小額貸款https://www.88dbloan.com/p/88/、虛擬銀行貸款https://www.fusionbank.com/?lang=tc等...... 借貸人可按照自己的需要而選擇不同類型的貸款,例如個人信貸評分及紀錄欠佳的人士可考慮審核相對寬鬆的易批私人貸款https://www.88dbloan.com/p/86/ (Low TU Loan)。

舉例:私人分期貸款的産品特性是覆蓋範圍廣、如你沒有特定的借貸目的,例如繳付稅項稅務貸款、 清卡數的結餘轉戶計劃、購買汽車的汽車貸款、急需現金周轉的財務公司特快貸款,則可考慮金額及還款期較彈性及較多選擇的私人分期貸款;而稅務貸款則可助你在稅季一筆過還清稅項,對於入息較高的人士而言,能減輕稅季的財務負擔;另外,香港大部份財務公司貸款的申請門檻通常比傳統銀行低,但貸款金額不比其他貸款低,因此比較適合TU信貸評級欠佳,但需要資金周轉之人士。

向金融機構借貸前注意事項

先清楚了解向金融機構申請貸款的條款及相關細則 在申請私人貸款前,應清楚了解貸款的條款及細則,包括貸款的類別、年期、還款期數、每月還款額、利率、利息的計算方法及其他收費。如有需要,可向銀行職員查詢或要求以模擬借貸金額計算相關費用。根據「銀行營運守則」的規定,銀行服務的廣告宣傳資料如提及利率,須在合適情況下列明年利率、其他有關費用及收費,並須應要求提供詳盡的章則及條款。




謹記比較實際年利率 以「實際年利率」去比較不同銀行的私人貸款產品。實際年利率是按年利率展示出銀行產品(例如信用卡、私人貸款等)所收取的利息加上相關費用(例如貸款手續費、服務費等)的一個參考利率。「實際年利率」能反映實際的借貸成本。




緊記準時還款,為自己嘅人生負責 借貸後,緊記準時還款,以免被銀行收取「逾期費用」及額外的逾期還款利息。借款人的逾期還款紀錄會記錄在個人信貸資料庫內,直接影響日後其他借貸的申請和息率。




如果準備提前清還貸款 如果準備提前清還貸款,應向銀行查詢會否收取「提前還款手續費」和其他費用,以及已經清還了多少貸款本金。然後,比較提前還款的費用及可節省的利息,才決定是否提前還款。(當你察覺自己出現還款困難,應積極與銀行商討其他還款安排)




向財務公司借貸好處

•批核時間快

•批核準則較銀行寬鬆

•方便急需資金周轉人士

•未必一定需要審查TU

一般財務公司利息有多高?

視乎申請人背景以及會否提供抵押品

•一按利息由3%至15%

•二按利息由15%至24%

•私人貸款利息大概由20%至59%

香港財務公司如何被規管?

任何人在香港經營放債人業務必須領取放債人牌照。放債人的領牌事宜及放債交易受香港法例第163章《放債人條例》規管。https://www.elegislation.gov.hk/hk/cap163

有關88Money(HK)的精選

88Money(HK)決定精選推介https://www.88dbloan.com/p/81/私人貸款產品時會考慮多種因素,我們時刻緊貼市場概況並為香港人詳盡介紹各類型的私人貸款產品,88Money(HK)https://www.88dbloan.com列出了不同的私人貸款產品,並按照財務公司的特點而分門別類,讓每一位真正急需現金週轉的借貸人能夠成功找到適合自己的私人貸款組合。

88Money (HK)選擇精選私人貸款產品的原則比重均等,詳情如下﹕

•私人貸款產品的特色


•貸款方的相關牌照及過往刑事及民事紀錄


•貸款申請過程的繁複程度

借貸前應該避免的事項

不要被私人貸款產品所宣傳的「零利息」或「全期免息」吸引,以為沒有任何借貸成本,或以為「每月平息」只得零點幾個百分比,借貸成本很低。須參考「實際年利率」,因為它能準確反映實際的借貸成本。

切勿單單以「每月還款金額」乘以「已還款期數」去計算已償還的本金部分。即使每個月還款的金額相同,一般來說前期還款的利息會佔較多,本金就較少。如想了解已償還的本金部分,應向銀行查詢。

在借貸前應審慎考慮,切勿過度借貸。借貸後應緊記準時還款,以避免額外的財務費用支出。

1/2線財務公司的服務範圍

不要被私人貸款產品所宣傳的「零利息」或「全期免息」吸引,以為沒有任何借貸成本,或以為「每月平息」只得零點幾個百分比,借貸成本很低。須參考「實際年利率」,因為它能準確反映實際的借貸成本。

切勿單單以「每月還款金額」乘以「已還款期數」去計算已償還的本金部分。即使每個月還款的金額相同,一般來說前期還款的利息會佔較多,本金就較少。如想了解已償還的本金部分,應向銀行查詢。

在借貸前應審慎考慮,切勿過度借貸。借貸後應緊記準時還款,以避免額外的財務費用支出。

甚麼是保費融資貸款?

保費融資是指投保人向金融機構(一般是銀行)貸款以用作支付購買保單的保費,同時將保單的全部或部分權利作爲抵押品轉讓予該金融機構。

雖然投保人可以利用保費融資以相同本金倍大保單,但這做法並不是沒有風險。例如,投保人可能需承受利率波動風險,並可能在貸款利率上升時蒙受財務損失;保單的實際非保證利益可能低於利益說明文件中顯示的金額,並可能導致保單的總回報低於保費融資貸款的利息而使投保人蒙受財務損失;及投保人在未經貸款的金融機構批准前不能行使已轉讓予該金融機構的保單權利(例如在冷靜期內取消保單)。你可以在保險業監管局(保監局)的專題網頁https://www.ia.org.hk/tc/premium_financing/index.html了解更多關於保費融資及使用保費融資的醒目貼士。

金管局與保監局監管標準及規定

金管局與保監局於2020年就保險公司及持牌保險中介人(包括銀行)的保費融資活動進行聯合查察,並於2021年9月30日發布主要結果https://www.hkma.gov.hk/media/eng/doc/key-information/guidelines-and-circular/2021/20210930e2.pdf(只備英文版本),涵蓋負擔能力評估、風險披露和銷售手法等方面。

金管局於2022年4月1日發出通告https://www.hkma.gov.hk/media/chi/doc/key-information/guidelines-and-circular/2022/20220401c1.pdf(暫時只備英文版本),為銀行作為持牌保險中介人遵守保監局於同日發出的通告https://www.hkma.gov.hk/media/eng/doc/key-information/guidelines-and-circular/2022/20220401e1a1.pdf(只備英文版本)中列載的監管標準及規定,及作為保費融資貸款方提供進一步指引。

銀行作為持牌保險中介人時應:

評估客戶是否有足夠財政資源應付
非融資部分的保費,
保費融資貸款相關的本金和利息,及
保單到期前保費融資貸款方可能提出的提早還款要求;
評估客戶會否有過度槓桿的風險,並除非有足夠理據,不應向客戶建議會構成該風險的保單;

在建議會構成過度槓桿風險的保單時,向客戶清楚解釋有關理據;及

向客戶披露及解釋保費融資的主要特點及風險,包括「重要資料聲明書──保費融資」及使用保費融資可能涉及的其他相關條款與細則、風險及特點。

此外,銀行作為保費融資貸款方時應:

留意任何保費融資貸款的條款及 / 或費用會否有礙客戶行使冷靜期權利;

迅速處理保險公司因客戶行使冷靜期權利而退回的保費,扣除保費融資貸款未償還的金額及利息後將餘額退還予客戶;及

當過度槓桿風險存在時,在信貸評估中考慮保費融資貸款額與客戶現有財務資源的比率是否屬合理水平及在客戶接受保費融資貸款前向客戶披露該比率。

謹記留心條款與細則

當你決定向哪一間財務公司借錢後,在簽正式貸款協議前,一定要看清楚合約上的條款,尤其是一些重要的資訊,例如:實際年利率、手續費、現金回贈的條件、提早還款及罰息等等......因為可能在廣告中最低的實際年利率,與你最終所得的實際年利率或許會有所不同,這些因素都會影響你往後的財務規劃,因此簽約確認貸款之前,一定要花些少時間仔細看清楚每項相關條款及細則。

仔細制定理財計劃

若成功向財務公司借錢,這固之然是可以解決你目前的財務需要,但如果你這次是因為過度消費而借貸,那麼你就要五思而後行了,應該仔細考慮長遠的理財規劃,因為當你借貸後,你每月的支出(加入還款費用)必然會增加,如你其他的開支或收入並沒有作出相應調整的情況下,那可能令負債不斷增加,這樣隨時變成不斷循環借貸,陷入惡性循環,甚至破產收場,所以借貸是可以,但重要的是你要對自己的財政有所規劃,時刻緊記精明地理財。

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